Déclaration hospitalisation à votre assurance en Belgique : guide complet (2026)

On vous annonce une opération programmée. Ou pire : vous vous retrouvez aux urgences un samedi soir. Dans les deux cas, entre le stress médical et l'administratif, la question de l'assurance passe souvent au second plan. Et c'est une erreur qui peut vous coûter très cher. Saviez-vous qu'une hospitalisation en chambre individuelle en Belgique peut facilement dépasser les 5 000 euros de suppléments ? Et que sans déclaration correcte à votre assurance, une partie de cette facture pourrait rester à votre charge ?

Ce guide vous accompagne à chaque étape : avant, pendant et après l'hospitalisation.

Avant l'hospitalisation programmée : anticipez !

Quand une hospitalisation est planifiée (opération du genou, césarienne programmée, chirurgie cardiaque...), vous avez le luxe du temps. Profitez-en — c'est là que vous pouvez optimiser votre remboursement.

La pré-autorisation (ou pré-notification)

La plupart des assureurs hospitalisation privés (DKV, AG, AXA, Ethias, Alan...) demandent une pré-autorisation pour les hospitalisations programmées. C'est un formulaire à envoyer avant votre entrée à l'hôpital — généralement 7 à 15 jours à l'avance.

Pourquoi c'est important ? Parce que la pré-autorisation permet à votre assureur de :

• Confirmer que l'intervention est couverte par votre contrat
• Activer le système de tiers payant — l'assureur paie directement l'hôpital, vous n'avancez rien
• Vérifier s'il y a un stage d'attente non encore expiré

Sans pré-autorisation, votre assureur peut réduire le remboursement ou vous obliger à avancer l'intégralité des frais. Chez certains assureurs comme DKV, le système de tiers payant ne s'active que si la pré-notification est faite à temps.

Le formulaire d'admission : attention au choix de chambre !

À l'admission, l'hôpital vous fait signer un formulaire d'admission qui précise le type de chambre. Et ce choix a un impact financier considérable :

Vous voyez le piège ? En chambre individuelle, les médecins peuvent facturer jusqu'à 3 fois le tarif conventionné. Un chirurgien dont l'honoraire de base est de 800 euros peut vous facturer 2 400 euros en chambre individuelle. Et c'est parfaitement légal.

Vérifiez votre contrat : Votre assurance hospitalisation couvre-t-elle les suppléments en chambre individuelle ? Jusqu'à quel pourcentage ? Certains contrats plafonnent à 200 %, d'autres couvrent 300 %. D'autres encore ne couvrent que la chambre à deux lits. Lisez les petits caractères avant de choisir votre chambre.

Estimez les coûts à l'avance

Depuis 2015, les hôpitaux belges sont obligés de fournir un devis estimatif sur demande pour les interventions programmées. N'hésitez pas à le demander ! Comparez avec les plafonds de votre assurance et vous saurez exactement ce qui restera à votre charge.

En cas d'hospitalisation d'urgence : ce que vous devez savoir

Vous n'avez évidemment pas le temps de remplir un formulaire quand l'ambulance vous emmène aux urgences. Pas de panique : les assureurs le savent et prévoient une procédure adaptée.

Ce que l'hôpital fait pour vous

• L'hôpital vérifie votre couverture via la carte SIS/eID et votre carte de mutuelle
• Si vous avez une assurance hospitalisation connue, l'hôpital peut contacter directement votre assureur
• Un formulaire d'admission simplifié est proposé (souvent signé par un accompagnant)

Ce que VOUS devez faire (dès que possible)

1. Prévenez votre assureur hospitalisation dans les 48 heures — par téléphone, par mail ou via l'app. La plupart des assureurs ont une ligne d'urgence 24h/24
2. Faites remplir le formulaire de notification d'urgence par le service administratif de l'hôpital
3. Précisez votre choix de chambre dès que votre état le permet — si vous êtes admis en chambre individuelle par défaut et que vous n'en voulez pas, demandez un transfert

Délai critique chez DKV : La déclaration doit être faite dans les 48 heures suivant l'admission. Chez AG Insurance et AXA, le délai est généralement de 5 jours ouvrables. Vérifiez les conditions de votre propre contrat.

Les documents nécessaires pour votre remboursement

Après l'hospitalisation, c'est la paperasse qui commence. Voici la checklist complète des documents à rassembler :

Documents essentiels

Pour les frais pré- et post-hospitalisation

N'oubliez pas : la plupart des assurances hospitalisation couvrent aussi les frais 1 à 3 mois avant et 3 à 6 mois après l'hospitalisation. Cela inclut :

• Consultations chez le spécialiste avant l'opération
• Examens préopératoires (analyses sanguines, imagerie)
• Séances de kinésithérapie post-opératoire
• Médicaments liés à l'hospitalisation
• Consultations de suivi

Gardez toutes les factures et tous les tickets de caisse. Chaque consultation, chaque examen, chaque médicament prescrit en lien avec votre hospitalisation est potentiellement remboursable.

Mutuelle ET assurance privée : deux déclarations séparées

Beaucoup de Belges confondent les deux. C'est pourtant crucial : votre mutuelle (assurance obligatoire + complémentaire) et votre assurance hospitalisation privée sont deux entités distinctes avec deux processus de remboursement séparés.

Étape 1 : La mutuelle d'abord

Votre facture d'hôpital est d'abord traitée par votre organisme assureur (mutualité) : Solidaris, Mutualité chrétienne, Partenamut, Mutualité Libre, Neutre... La mutuelle rembourse la part INAMI (assurance obligatoire) et ajoute ses propres avantages complémentaires (forfait hospitalisation, indemnité journalière).

Étape 2 : L'assurance privée ensuite

Une fois le décompte de la mutuelle reçu, vous envoyez à votre assureur privé :

• Le décompte de la mutuelle (qui montre le reste à charge)
• La facture d'hospitalisation
• Votre formulaire de déclaration de sinistre

L'assurance privée couvre alors le reste à charge : suppléments de chambre, suppléments d'honoraires, frais non remboursés par la mutuelle.

Système de tiers payant : Si vous avez fait une pré-notification et que le tiers payant est activé, l'assureur privé règle sa part directement à l'hôpital. Vous ne devez rien avancer. C'est le scénario idéal.

Les erreurs qui réduisent votre remboursement

Après des années à accompagner des assurés, voici les erreurs les plus courantes — et les plus coûteuses :

1. Ne pas faire de pré-autorisation pour une hospitalisation programmée — Résultat : pas de tiers payant, et parfois un remboursement réduit
2. Oublier de déclarer la chirurgie ambulatoire — Opération d'un jour (one-day clinic) ? C'est techniquement une hospitalisation ! Beaucoup de gens l'ignorent et perdent leur remboursement
3. Choisir une chambre individuelle sans vérifier sa couverture — La facture peut tripler, et si votre contrat ne couvre que la chambre double, c'est pour votre pomme
4. Jeter les factures pré- et post-hospitalisation — Ces frais sont couverts mais uniquement si vous les déclarez avec les justificatifs
5. Attendre la facture finale pour déclarer — La facture met parfois 2 mois à arriver. Déclarez dès l'admission, complétez après
6. Confondre mutuelle et assurance privée — Ce sont deux processus distincts. Il faut déclarer aux deux

Les cas particuliers à connaître

Hospitalisation à l'étranger

Vous tombez malade en vacances en Espagne ou en déplacement professionnel au Luxembourg ? La plupart des assurances hospitalisation belges couvrent les hospitalisations dans le monde entier, mais les conditions varient :

• Europe (carte CEAM) : Votre carte européenne d'assurance maladie couvre les soins au tarif local. Votre assurance privée complète.
• Hors Europe : Vérifiez le plafond de couverture (souvent limité à 250 000 ou 500 000 euros). Contactez votre assureur avant toute intervention non urgente.
• Rapatriement : Certains contrats incluent le rapatriement, d'autres non. Vérifiez.

Hospitalisation psychiatrique

La couverture psychiatrique est souvent limitée dans le temps (30 à 180 jours selon les contrats) et peut être soumise à un stage d'attente prolongé (jusqu'à 24 mois). Vérifiez les conditions spécifiques de votre contrat.

Maternité

L'accouchement est couvert par la plupart des assurances hospitalisation, mais attention :

• Un stage d'attente de 9 à 12 mois s'applique presque toujours — impossible de souscrire enceinte et d'être couverte
• Les suppléments en chambre individuelle en maternité sont particulièrement élevés en Belgique
• Certaines mutuelles offrent un forfait naissance (200 à 600 euros) : n'oubliez pas de le réclamer !

Timeline : de l'hospitalisation au remboursement complet

Avec le système de tiers payant, le délai perçu est bien plus court puisque vous n'avancez rien : l'assureur règle directement l'hôpital.

Votre assurance hospitalisation vous protège-t-elle vraiment ?

Une hospitalisation, c'est le crash-test ultime pour votre contrat. Chambre individuelle mal couverte, stage d'attente non expiré, chirurgie ambulatoire exclue... Beaucoup de Belges découvrent les limites de leur couverture quand il est trop tard. Si vous n'avez pas comparé les offres depuis plus de 2 ans — ou si vous n'avez pas encore d'assurance hospitalisation — c'est le moment d'y réfléchir sérieusement. En quelques minutes, un comparatif vous montre exactement ce que couvre (et ne couvre pas) votre contrat.