Étude de cas : maladie grave à 35 ans — le rôle crucial de l'assurance hospitalisation

Personne ne s'attend à tomber gravement malade à 35 ans. Sandrine, consultante marketing à Bruxelles, encore moins que les autres. Sportive, non-fumeuse, aucun antécédent familial. Et pourtant, un matin de mars 2025, un diagnostic a tout bouleversé : cancer du sein de stade II. Ce qui a suivi ? Dix-huit mois de traitements, trois hospitalisations, des dizaines de consultations spécialisées. Et une facture totale qui aurait pu dépasser les 25 000 euros sans assurance hospitalisation. Voici son histoire — et pourquoi elle a tout changé pour sa famille.

Le diagnostic : quand la vie bascule

Les premiers signes

Sandrine a découvert une petite boule dans son sein gauche en janvier 2025. Son médecin traitant, prudent, l'a orientée vers une mammographie et une échographie. Résultats inquiétants. Biopsie. Puis le verdict : carcinome canalaire infiltrant, de stade II.

« J'avais 35 ans. Deux enfants de 4 et 7 ans. Un crédit hypothécaire. Mon premier réflexe, après la peur, ça a été de penser : combien ça va coûter ? »

Heureusement, Sandrine avait souscrit une assurance hospitalisation privée cinq ans plus tôt, à la naissance de son premier enfant. « Mon courtier me l'avait conseillée. À l'époque, je payais 22 euros par mois. Je trouvais que c'était de l'argent jeté par les fenêtres. Aujourd'hui, je sais que c'est le meilleur investissement de ma vie. »

Le parcours de soins

Le protocole médical de Sandrine s'est étalé sur 18 mois :

La facture détaillée : ce que ça coûte vraiment

Les frais hospitaliers

Voici le détail des coûts liés aux hospitalisations de Sandrine. Elle a choisi la chambre individuelle — un choix important quand on est affaibli par la chimiothérapie et qu'on a besoin de repos et d'intimité.

Première hospitalisation (chirurgie initiale — 4 jours)

Deuxième hospitalisation (chirurgie reconstructive — 3 jours)

Les frais ambulatoires

Au-delà des hospitalisations, le traitement du cancer implique de nombreux frais ambulatoires — consultations, chimiothérapie, radiothérapie, imagerie médicale.

Les frais ambulatoires liés à l'hospitalisation sont partiellement couverts par l'assurance hospi (pré/post hospitalisation, souvent 1 à 3 mois avant et après).

Le bilan financier global

Sans assurance hospitalisation, Sandrine aurait dû débourser plus de 18 000 euros de sa poche. Avec son assurance, son reste à charge s'est limité à environ 2 000 euros — essentiellement des frais ambulatoires hors périmètre hospitalier strict.

L'impact financier au-delà des frais médicaux

La perte de revenus

Le cancer ne coûte pas seulement en frais médicaux. Il impacte aussi les revenus. Sandrine a été en incapacité de travail pendant 14 mois. Voici ce que ça représente :

• Salaire mensuel net : 2 800 €
• Indemnités mutuelle (après 1 mois) : environ 60% du salaire brut plafonné, soit environ 1 650 €/mois
• Perte de revenus mensuelle : environ 1 150 €/mois
• Perte totale sur 14 mois : environ 16 100 €

C'est là qu'entre en jeu un autre type de protection : l'assurance revenu garanti en cas de maladie grave. Cette assurance complète les indemnités de la mutuelle pour maintenir votre niveau de vie pendant l'incapacité. Sandrine n'en avait pas souscrit — et le regrette.

Le coût psychologique et familial

Au-delà des chiffres, le cancer a un coût humain considérable. La fatigue, l'anxiété, l'impact sur les enfants, le couple, la vie sociale. Les frais de psychologue, de garde d'enfants supplémentaire, de transports vers l'hôpital — tout cela s'accumule.

Sandrine estime que les frais indirects (garde d'enfants, trajets, compléments alimentaires, aide ménagère) ont représenté environ 3 000 euros supplémentaires sur 18 mois.

Que couvre exactement l'assurance hospitalisation en cas de maladie grave ?

La couverture standard

Une assurance hospitalisation classique en Belgique couvre :

• L'hospitalisation complète : séjour, chambre, soins, honoraires, médicaments
• L'hôpital de jour : chimiothérapie, chirurgie ambulatoire, etc.
• Les soins pré-hospitalisation : consultations et examens dans les 1 à 3 mois précédant l'hospitalisation
• Les soins post-hospitalisation : suivi dans les 3 à 6 mois suivant la sortie
• Les maladies graves : la plupart des contrats couvrent le cancer sans exclusion (sauf affection préexistante)

Ce qui n'est généralement pas couvert

• Les soins ambulatoires chroniques (hors périmètre pré/post hospitalisation)
• Les médecines alternatives (sauf mention spécifique au contrat)
• Les franchises ou plafonds selon le contrat

L'importance de souscrire tôt

Le cas de Sandrine illustre un point essentiel : elle avait souscrit son assurance hospitalisation 5 ans avant le diagnostic. Aucune exclusion, aucun stage d'attente applicable, couverture complète dès le premier jour d'hospitalisation.

Si elle avait voulu souscrire après le diagnostic ? Impossible — le cancer serait considéré comme affection préexistante et exclu de la couverture. Ou bien les primes auraient été majorées de façon significative.

Les enseignements de cette étude de cas

Ce que Sandrine recommande

« Si je devais donner un seul conseil, ce serait : souscrivez une assurance hospitalisation maintenant, même si vous êtes jeune et en bonne santé. Surtout si vous êtes jeune et en bonne santé. C'est quand tout va bien qu'il faut se protéger, pas quand il est déjà trop tard. »

Les 5 leçons à retenir

1. La maladie grave ne prévient pas. À 35 ans, en pleine forme, Sandrine ne s'y attendait pas. Le cancer du sein touche 1 femme sur 8 en Belgique au cours de sa vie.
2. Les frais médicaux s'accumulent vite. Entre les hospitalisations, la chimiothérapie, la radiothérapie et le suivi, la facture dépasse rapidement les 20 000 euros.
3. La mutuelle ne couvre qu'une partie. Le remboursement INAMI est un socle, pas une couverture complète. Les suppléments d'honoraires et de chambre restent à votre charge.
4. L'assurance hospitalisation est un filet de sécurité indispensable. La différence entre 18 000 euros et 2 000 euros de reste à charge, c'est une prime de 25 euros par mois souscrite au bon moment.
5. Pensez aussi à la protection de vos revenus. L'assurance hospitalisation couvre les frais médicaux, mais pas la perte de salaire. Une assurance revenu garanti complète la protection.

Protégez-vous aussi sur tous les fronts

La santé est votre bien le plus précieux, mais la protection globale de votre famille passe aussi par d'autres assurances essentielles. Pensez à vérifier que vous êtes bien couvert côté assurance auto et assurance habitation.

FAQ : maladie grave et assurance hospitalisation

Mon assurance hospitalisation couvre-t-elle le cancer ?

Oui, dans l'immense majorité des cas. Le cancer fait partie des maladies couvertes par toutes les assurances hospitalisation en Belgique, à condition de ne pas être une affection préexistante au moment de la souscription. Si vous souscrivez avant tout diagnostic, vous êtes couvert sans restriction.

Y a-t-il un plafond de remboursement pour les maladies graves ?

Cela dépend du contrat. Certaines assurances offrent une couverture illimitée pour les frais hospitaliers. D'autres plafonnent les suppléments d'honoraires (par exemple : maximum 200% ou 300% du tarif conventionné). Vérifiez votre contrat ou demandez un devis personnalisé.

Puis-je être résilié après un cancer ?

Non. En Belgique, la loi Verwilghen protège les assurés : votre assureur ne peut pas résilier votre contrat d'assurance hospitalisation suite à une maladie grave, ni augmenter votre prime individuelle. Les augmentations de prime ne peuvent être que générales (applicables à tous les assurés du même portefeuille).

Que faire si je n'ai pas d'assurance hospitalisation et que je suis diagnostiqué ?

C'est malheureusement un scénario difficile. Vous pouvez contacter votre mutuelle pour connaître les aides disponibles (intervention majorée, statut BIM, plafond de facturation via le Maximum à Facturer). Le CPAS peut aussi intervenir. Mais les montants restent considérables. La prévention par l'assurance reste la meilleure solution.

L'hôpital de jour est-il couvert par l'assurance hospitalisation ?

Oui. Depuis la loi Verwilghen de 2007, les séances de chimiothérapie, dialyse, radiothérapie et autres traitements en hôpital de jour sont couvertes par l'assurance hospitalisation au même titre qu'une hospitalisation classique. C'est un point crucial pour les patients atteints de cancer.

Conclusion : n'attendez pas qu'il soit trop tard

L'histoire de Sandrine est un rappel puissant : la maladie grave peut frapper n'importe qui, à n'importe quel âge. La différence entre un parcours médical serein et un cauchemar financier ? Une décision prise quelques années plus tôt, pour quelques dizaines d'euros par mois.

Comparez les assurances hospitalisation dès aujourd'hui. Demandez des devis. Protégez-vous et protégez votre famille. Parce que le jour où le diagnostic tombe, la seule chose qui doit compter, c'est votre guérison — pas votre compte en banque.