Étude de cas : famille nombreuse et assurance hospitalisation — optimiser les coûts

Quatre enfants, un seul budget. C'est le défi quotidien de Sophie et Thomas, installés à Liège. Couvrir toute la famille avec une assurance hospitalisation de qualité, sans y laisser la moitié du salaire — voilà l'équation qu'ils ont dû résoudre. Et croyez-nous, les solutions existent. Voici leur histoire, leurs calculs et les stratégies qu'ils ont adoptées pour protéger toute la famille sans se ruiner.

Le profil de la famille : 6 personnes à couvrir

La composition

• Sophie, 40 ans, employée à temps partiel (mi-temps)
• Thomas, 42 ans, cadre dans l'industrie
• Emma, 14 ans
• Lucas, 11 ans
• Léa, 7 ans
• Hugo, 3 ans

Thomas a une assurance hospitalisation via son employeur — mais elle ne couvre que lui. Sophie et les quatre enfants n'ont que la couverture de base de la mutuelle (Mutualité Neutre). Pas d'assurance hospitalisation complémentaire pour la famille.

Le déclic

En mars 2025, Lucas, 11 ans, s'est cassé le bras en tombant de vélo. Direction les urgences, radiographie, réduction de la fracture sous anesthésie générale, plâtre, suivi orthopédique. Bilan : une hospitalisation en hôpital de jour et 3 consultations de suivi.

La facture : 1 280 euros, dont 840 euros à charge de la famille après remboursement mutuelle.

Pour une fracture du bras. Chez un enfant. « Quand j'ai vu la facture, j'ai imaginé ce que ça donnerait si un de nos enfants avait besoin d'une vraie opération. Ou si moi, je tombais malade. Avec quatre enfants, on ne peut pas se permettre de ne pas être couverts », raconte Sophie.

Le calcul : combien coûte l'assurance hospi pour une famille de 6 ?

Les formules disponibles en Belgique

Sophie et Thomas ont comparé les principales options du marché belge. Voici ce qu'ils ont trouvé :

Option 1 : Assurance individuelle pour chaque membre

Option 2 : Formule familiale

La plupart des assureurs belges proposent des formules familiales qui couvrent le couple et tous les enfants à charge (généralement jusqu'à 25 ans si encore aux études) :

La formule familiale est presque toujours plus avantageuse que les contrats individuels. Pour Sophie et Thomas, l'économie est de 15 à 25 euros par mois, soit 180 à 300 euros par an.

Option 3 : Formule mixte (employeur + familiale)

Thomas est couvert par son employeur en chambre individuelle. Pour la famille, Sophie peut souscrire une formule « parent + enfants » ou « familiale monoparentale », qui coûte environ 45 à 60 euros par mois. C'est souvent la solution la plus économique quand un parent est déjà couvert.

Le choix de Sophie et Thomas

Après comparaison, ils ont opté pour une formule familiale chambre double à 42 euros par mois, couvrant Sophie et les 4 enfants. Thomas reste couvert par son employeur en chambre individuelle.

Coût total pour la famille : 42 €/mois, soit 504 euros par an.

Pourquoi les familles nombreuses sont plus exposées

Le risque cumulé

Plus il y a de membres dans la famille, plus le risque statistique d'hospitalisation augmente. C'est mathématique :

Avec 4 enfants, Sophie et Thomas ont presque 4 chances sur 10 de faire face à au moins une hospitalisation par an. Pas une question de « si », mais de « quand ».

Les hospitalisations fréquentes chez les enfants

Les enfants sont particulièrement sujets aux hospitalisations :

• Fractures et traumatismes (sport, jeux, vélo) : très fréquents entre 6 et 14 ans
• Appendicite : pic entre 10 et 20 ans
• Amygdalectomie / végétations : courante entre 3 et 10 ans
• Bronchiolite (nourrissons) : hospitalisation fréquente avant 2 ans
• Accidents domestiques : brûlures, chutes, ingestion
• Orthodontie sous anesthésie : de plus en plus fréquente

Intervention pédiatrique courante	Coût moyen (chambre indiv.)	Reste à charge sans assurance
Amygdalectomie	2 200 €	1 400 €
Fracture (réduction sous AG)	1 800 €	1 100 €
Appendicectomie	3 500 €	2 200 €
Pose de drains (oreilles)	1 200 €	700 €
Bronchiolite (3 jours)	2 400 €	1 500 €

Avec 4 enfants, la probabilité de cumuler plusieurs hospitalisations pédiatriques sur quelques années est très élevée. L'assurance hospitalisation devient un investissement rentable dès la première année.

Les astuces pour optimiser les coûts

Astuce 1 : la formule familiale plutôt que les contrats individuels

Comme nous l'avons vu, la formule familiale est systématiquement moins chère. Mais attention : comparez les conditions ! Certaines formules familiales limitent le nombre d'enfants couverts ou imposent des conditions d'âge restrictives.

Astuce 2 : chambre double plutôt que chambre individuelle

La différence de prime entre chambre individuelle et chambre double est significative — souvent 30 à 40% moins cher pour la chambre double. Et en chambre double, les suppléments d'honoraires sont interdits par la loi belge. C'est un excellent rapport couverture/prix pour les familles.

Astuce 3 : profiter de la carte « famille nombreuse »

En Belgique, les familles de 3 enfants ou plus peuvent obtenir la carte famille nombreuse de la Ligue des Familles. Certains assureurs proposent des réductions spécifiques (5 à 10%) pour les détenteurs de cette carte. Renseignez-vous auprès de votre assureur.

Astuce 4 : combiner mutuelle et assurance privée intelligemment

Votre mutuelle offre déjà certains avantages complémentaires (soins dentaires, optique, etc.). Ne payez pas en double. Choisissez une assurance hospitalisation qui se concentre sur ce que la mutuelle ne couvre pas : les suppléments d'honoraires, les frais de chambre et les hospitalisations lourdes.

Astuce 5 : vérifier la couverture employeur extensible

Certains employeurs proposent d'étendre l'assurance hospitalisation collective au conjoint et aux enfants, moyennant une cotisation modérée (souvent 15-30 euros par mois pour toute la famille). Thomas a vérifié : son employeur propose cette option à 25 euros par mois. C'est moins cher que n'importe quelle assurance individuelle sur le marché.

L'importance de la protection globale

Sophie et Thomas l'ont compris : protéger la famille, c'est protéger sur tous les fronts. L'assurance hospitalisation est un pilier, mais ce n'est pas le seul :

• La RC familiale : avec 4 enfants, les risques de dommages à des tiers (vitre cassée, blessure à un camarade) sont multipliés. Vérifiez votre RC familiale pour famille nombreuse.
• L'assurance vie : si un des deux parents venait à disparaître, l'impact financier serait dévastateur pour une famille de 6 personnes. Une assurance vie familiale est essentielle.
• L'assurance auto : avec une famille nombreuse, le véhicule est indispensable. Assurez-vous d'avoir la bonne couverture auto.

FAQ : assurance hospitalisation et famille nombreuse

Les enfants sont-ils couverts automatiquement dans une formule familiale ?

Oui, dans la plupart des contrats familiaux, tous les enfants domiciliés au même foyer sont couverts automatiquement — y compris les enfants nés après la souscription du contrat. Généralement, la couverture s'étend jusqu'à 25 ans si l'enfant est encore aux études ou à charge.

Mon nouveau-né est-il couvert dès la naissance ?

Oui, à condition que la mère soit assurée au moment de l'accouchement. Le nouveau-né est couvert rétroactivement dès la naissance, sans stage d'attente ni questionnaire médical. C'est un avantage majeur des formules familiales.

Puis-je couvrir les enfants en chambre individuelle et les parents en chambre double ?

Certains assureurs offrent cette flexibilité, mais ce n'est pas standard. Vous pouvez toutefois souscrire des contrats séparés : un contrat familial en chambre double pour toute la famille, et un complément chambre individuelle uniquement pour les enfants (si vous estimez qu'ils en ont davantage besoin).

Les enfants de familles recomposées sont-ils couverts ?

Oui, à condition qu'ils soient domiciliés au même foyer que l'assuré principal. Les enfants du conjoint ou du cohabitant légal sont généralement couverts dans les mêmes conditions que les enfants biologiques. Vérifiez les conditions spécifiques de votre contrat.

Existe-t-il des aides pour les familles nombreuses à faibles revenus ?

Oui. En Belgique, les familles à faibles revenus peuvent bénéficier du statut BIM (Bénéficiaire de l'Intervention Majorée), qui augmente les remboursements INAMI et réduit le ticket modérateur. Le Maximum à Facturer (MAF) plafonne également les dépenses médicales annuelles en fonction des revenus du ménage. Pour les familles nombreuses, le plafond MAF est particulièrement avantageux.

Conclusion : investir dans la santé de toute la famille

Pour Sophie et Thomas, 42 euros par mois — soit environ 10 euros par personne couverte — c'est le prix de la tranquillité d'esprit. Avec 4 enfants, les hospitalisations sont statistiquement inévitables. La question n'est pas « si » mais « quand ». Et quand ce moment arrive, savoir que toute la famille est protégée, ça n'a pas de prix.

Notre conseil pour les familles nombreuses : comparez les formules familiales, privilégiez la chambre double pour le meilleur rapport qualité/prix, vérifiez les options de votre employeur, et souscrivez dès que possible. Chaque mois sans couverture est un mois de risque pour toute la famille.

Protégez ceux que vous aimez. C'est le plus beau cadeau que vous puissiez leur faire.